עובד היי-טק עצור! אובדן כושר לא מספיק לפניך

עובד היי-טק עצור! אובדן כושר לא מספיק לפניך
מאת: רויטל דור-וילק, 9.7.13, 23:00
 
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא אחד מהביטוחים החשובים ביותר לעובדים בכלל ולעובדי היי-טק בפרט. רצוי לבחון מדי תקופה, שהביטוח מבטיח תשלום פיצוי מספק. במידה והבדיקה מגלה פער בין הפיצוי הרצוי למצוי, יש לפעול לסגירתו כדי למנוע הפתעות לא נעימות.
 
לעובדי היי-טק רבים יש שכר עבודה הנחשב לגבוה יחסית, רכב וטלפון נייד. תנאים אלה ניתנים, כמובן, תמורת השקעת שעות עבודה רבות ומאמצים מצידם של העובדים בענף.
 
אולם, התנאים האלה יכולים להסתיים ברגע. זאת, כתוצאה מתאונה או מחלה, שלא תאפשרנה להמשיך לעבוד באופן זמני או קבוע.
 
בדיוק למקרים אלו יש ביטוח אובדן כושר עבודה. ביטוח זה ישלם קצבה חודשית המחליפה במידה מסוימת את שכר העבודה. זאת, כל עוד יש מצב של אובדן כושר עבודה. תשלום הקצבה יסתיים עם ההבראה והחזרה למצב בו יש יכולת לעבוד או עד ההגעה לגיל 60-67.
 
רבים יודעים, כי ביטוח אובדן כושר עבודה אמור לשלם פיצוי בהיקף של עד 75% מהשכר. לכן, אם השכר הינו 20,000 ₪ ברוטו, הרי שהפיצוי, שישולם בעת אובדן כושר עבודה מלא, יהיה כ-15,000₪, האומנם?
 
ממה בדיוק מחושבים ה- 75%?
לעובדים רבים מחשבים את ההפרשות הפנסיוניות לפי משכורת המהווה רק כ-70% עד 80% משכרם המלא. מאחר שחלק מפוליסות ביטוח אובדן כושר העבודה משלמות פיצוי בהתאם למשכורת ממנה מפרישים הפרשות פנסיוניות, הרי שהשכר המוגן בהם נמוך ב 20%-30% מהשכר המלא. לכן, ייתכן, כי פוליסות אובדן כושר עבודה הקיימות, תשלמנה פיצוי נמוך לעומת הפיצוי שתוכנן לקבל. כלומר פיצוי נמוך מהפיצוי של 75% מהמשכורת המלאה.
דוגמה:

• שכר ברוטו: 16,000 ₪.
• שכר להפרשות פנסיוניות 80%:  12,800 ₪.
• קצבת אובדן כושר עבודה מרבית לפי 75% מהשכר להפרשות פנסיוניות: 9,600 ₪.

שימו לב, הקצבה המרבית האפשרית בדוגמה הנ"ל בעת אובדן כושר עבודה מלא (מצב של 75% אובדן כושר עבודה) תהיה בשיעור של 60% בלבד מהשכר המלא.
 
בנוסף, חברות היי טק רבות נוהגות לתת (כאשר מתאפשר) בונוסים שנתיים בגובה של משכורת או שתיים. כאשר קבלת הבונוס הופכת לנוהג קבוע, היא הופכת למעשה למעין חלק מההכנסה השוטפת. העובדים מתרגלים לכך, שהמשכורת האמיתית גבוהה בכ 8%-16% מזו המצוינת בהסכם ההעסקה.
 
בנקודה זו בוודאי הבנתם את הפואנטה: במקרה ונקלעים חס וחלילה למצב אובדן כושר עבודה מלא, צפויה קבלת קצבה נמוכה מדי בשיעור של 50%-55% מהברוטו.
 
אז מה עושים?
קודם כל, בודקים את הפיצוי המובטח בביטוח אובדן כושר העבודה. יש לבדוק מהו הפיצוי המרבי שזכאים לו.
 
אם סכום זה נמוך משמעותית מהשכר ואין מקורות כספיים נוספים, כי אז חשוב לזכור, כי ניתן לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה באופן פרטי.
 
כך למשל, ניתן לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה באופן פרטי ללא קשר לביטוח המנהלים ו/או קרן הפנסיה הקיימים, כך שיובטח תשלום פיצוי בסכום המתאים לכיסוי מלוא השכר.
 
לסיכום, ביטוח אובדן כושר עבודה הוא אחד מהביטוחים החשובים ביותר לעובדים. ראוי לבחון מדי תקופה, שהביטוח הקיים מבטיח תשלום פיצוי מספק. במידה והבדיקה גילתה פער בין הפיצוי הרצוי לפיצוי המצוי, יש לפעול לסגירת הפערים כדי למנוע הפתעות לא נעימות.
 
מאת: רויטל דור-וילק, יועצת פנסיונית ויועצת השקעות, בעלים של RDVC-ייעוץ השקעות ופנסיה, לשירותי ייעוץ פנסיוני הכוללים בדיקת ביטוח אובדן כושר עבודה לעובדי היי-טק.