לחבק את הסיכון - הפערים הדיגיטליים וטרנדים בעולמות הפינטק

לחבק את הסיכון - הפערים הדיגיטליים וטרנדים בעולמות הפינטק
מאת: ערן כהן, 22.1.19, 07:40
 
טכנולוגיות במגזר הפיננסי שוברות מחסומים ומפחיתות יתרונות מובהקים, שעד עתה היו בידי הגופים הגדולים. אוטומציה היא שם המשחק. הבלוקצ'יין כבר שיבש את תעשיית התשלומים.
 
בכתבה, ששודרה לאחרונה באחד הערוצים, קיבלנו המחשה לא נעימה של השלכות הפער הדיגיטלי על אוכלוסיית הקשישים המתמודדת עם בנקאות נטולת פקידים.
 
עם כל הסימפטיה, שכתבה כזו מעוררת והאינסטינקט המידי לרצות לקבע עבורם מודלים מוכרים, ברור לכולנו, שהמציאות חזקה מכולנו והטכנולוגיה כאן כדי להתעצם ולכבוש נתחים גדולים יותר בהתנהלות היומיומית שלנו.

התפתחויות בתחום הפינטק, טכנולוגיות במגזר הפיננסי, שוברות מחסומים ומפחיתות את כל אותם יתרונות מובהקים, שעד עתה היו בידי הגופים הגדולים. אוטומציה היא שפ המשחק., כי אפילו סוחרי השווקים הפיננסיים הקשוחים ביותר פגיעים, בסופו של דבר, למגבלות האנושיות של ריכוז ורגש.
 
לכן, ניתן למצוא יותר ויותר חברות בשוק הישראלי והגלובלי, ששמות דגש על קבלת החלטות אוטומטית לגמרי בכל הנוגע להשקעות ומסחר, במיוחד בניהול קרנות השקעה.
 
הגורם המעניין ביותר כאן הוא, ככל הנראה, עדיין הגורם האנושי - כוחם העולה של כותבי האלגוריתמים האחראים לפיתוח בוטים יועצים. ככל שהצד הטכנולוגי של ההתנהלות הפיננסית יתפתח, נראה יותר פונקציות בנקאיות מסורתיות ההופכות לבוטים.
 
עדיין, ביצוע השקעות תמיד יהיה תחום, שבו החלטות אנושיות אחראיות להבדל בין כישלון להצלחה ולכן כדי להתחרות בתעשייה גדושת האוטומציה הזו, הסקטור הפיננסי יצטרך להשקיע בבניית השילוב הנכון של טאלנטים ולחבק את תרבות הסיכונים החדשה.
 
הזמינות הגוברת של גישה לעיבוד וניתוח נתונים, מעניקה ליותר ויותר משקיעים את היכולת לקבל החלטות מושכלות יותר. כך:

 76% מהבנקים טוענים, שהם מאמצים טכנולוגיות ביג דאטה כדי להגביר את מעורבותם ונאמנותם של הלקוחות.
 
71% מהם נעזרים בביג דאטה כדי  להבין את לקוחותיהם טוב יותר, להציע להם שירותים בהתאמה אישית ובזמן אמת, וכך גם לשמר אותם.
 
במקביל, הנתונים הללו משמשים גם כדי לגלות הונאות ולהפחית סיכונים עסקיים.
 
הבלוקצ'יין כבר שיבש את תעשיית התשלומים, כשהוא מביא אתו חוויית תשלום יעילה ובטוחה יותר עבורנו. האפשרות לבצע תשלומים והעברות כספים בדרך אולטרא-בטוחה, ללא כל צורך בסוכני תיווך (או בעמלות שלהם), עוד עתידה לחולל מהפכה במסחר הפיננסי.
 
הפורום הכלכלי העולמי פרסם לאחרונה דו"ח, לפיו ב-2025, 10% מהתמ"ג יאוחסן בבלוקצ'יין או בטכנולוגיה הקשורה בו. כלומר, צפוי שינוי מהיסוד של תחומי הפיננסים והבנקאות, עם פחות הונאות, תהליכי מסחר אוטומטיים יותר, זיהוי עצמאי של הקונים, חוזים חכמים ותהליכי תשלומים מאובטחים.
 
תוכנות לניהול חשבונות ולהכנת דו"חות מס כבר מצאו דרכן לשימוש המוני, אבל הרעיון של שימוש בטכנולוגיה למחקר, הכנה וביצוע החלטות השקעה, עדיין נתפס כנישתי.
 
אנליסטים רבים מאמינים, שמרגע שהתעשייה תתגבר על מכשול הפינטק ללקוח הקצה החושש משינויים, נראה יותר שימוש בתוכנות ייעודיות לשירותים פיננסיים.
 
כיום, שירותי הפינטק הפופולריים ביותר מתחלקים ל:
50% - העברות כספים וביצוע תשלומים,
24% - ביטוח,
20% - חסכונות והשקעות,
10% - הלוואות
10% - תכנון פיננסי.
 
הכלכלה השיתופית, שצפויה לגדול ל- 335 מיליון דולרים עד 2025, כוללת אמנם, את כל אופני העברות הכספים בין אנשים פרטיים, אך מה שמסעיר את עולם הפינטק הם בעיקר תחומי ההשקעות וההלוואות, בהן יש פוטנציאל להפגיש משקיעים קטנים ועסקים בצמיחה, עם חלופה להנפקות המסורתיות של מניות ואג"ח, שנשלטות בידי בנקי השקעות. אפילו מדברים על האפשרות, בכפוף לאישורי רגולציה, שהלוואות בין משתמשי קצה תוכלנה להרחיב את תחום המימון כמוצר צריכה גם לתחום המשכנתאות. 
 
ככל שהטרנדים הללו בתחום הפינטק הולכים והופכים למציאות, כך יהיו השלכותיהם משמעותיות ונרחבות יותר. נושא האבטחה יהפוך לחשוב יותר, לטוב ולרע:
 
לטוב, מפני שהוא יכול לשמש כיתרון שיווקי גדול, שימחיש לאנשים, שכספם והנתונים שלהם בטוחים.
 
לרע, מפני שהונאות מתוחכמות עלולות להכתים את הסקטור כולו.
 
ככל שנעשה יותר שימוש בטכנולוגיה, בפרט באוטומציה, תעלנה גם שאלות רגולטוריות, כדי להבטיח, שהיועץ הפיננסי תמיד יציב את האינטרס הכספי של לקוחותיו מעל אינטרס הרווח שלו.
 
ייתכן, שחלק מהנאמר כאן נשמע כמו חזון, אבל יהיה נאיבי להאמין, שיש עוד זמן. המציאות מוכיחה, שהטכנולוגיה מקדימה אותנו בכמה צעדים ורצוי להתכונן לקראתה כדי לא להפסיד במערכה.
 
 
קרדיט צילום תמונה עליונה: סמדר כפרי
 
מאת: ערן כהן, ינואר 2019.
סגן נשיא אזורי בחברת פיתוחי התוכנה Ciklum