מה היא בנקאות פתוחה (Open Banking)?

דף הבית >> פיתוחים חדשים וצ'יפים >> מה היא בנקאות פתוחה (Open Banking)?
מה היא בנקאות פתוחה (Open Banking)?
מאת: ישי טנצר, 12.6.17, 11:10ישי טנצר
 
תחום הבנקאות הוא אחד התחומים, שבו החדשנות לא מתקדמת במהירות. בנק ישראל עוקב מקרוב אחר התפתחות בנקאות פתוחה בחו"ל.
 
כולנו מרגישים, שחדשנות חודרת לכל תחומי חיינו במהירות מדהימה, אבל ישנם תחומים בהם קצב ההתקדמות הוא איטי הרבה יותר( מסיבות היסטוריות ,רגולטוריות ועוד). אחד התחומים האלה זהו תחום הבנקאות.
 
בגלל רגישות התחום והשחקנים הענקיים הנמצאים בו, תחום הבנקאות מפגר שנים רבות מאחורי קצב החיים המודרניים וקצבו של עולם העסקי.
 
הבנקים לא עושים ליזמים ולמפתחים בתחום חיים קלים. הם מנסים לשתף כמה שפחות מידע ולעשות זאת בדרך כלל בצורה לא נוחה ובפורמט המשתנה מבנק לבנק (לפעמים בין שירותים שונים של אותו בנק).
 
זה זמן רב, שיש ניסיונות של גופים רגולטורים ברחבי העולם לפתור את הבעיה, ליצור סטנדרט אחיד ופתוח של שיתוף מידע  מצד הבנקים.
 
מה היכולות העיקריות שהסטנדרט אמור לאפשר?
  1. העברת מידע מלא על חשבון בנק של משתמש כולל היסטוריה של פעולות ויתרות.
  2. מתן הרשאה ישירה לחיוב חשבון בנק של המשתמש ע,י גוף צד שלישי (דבר שנעשה היום בעיקר דרך חברות אשראי).
פיתוח זה אמור לפתוח את עולם הבנקאות לתחרות בריאה ולאפשר לסטארטאפים פינטק להציע שירותים, שיתחרו בבנקים ובמוסדות פיננסים.
 
לאילו פתרונות חדשים אנחנו יכולים לצפות ?
  1. שירותים חדשים למתן אשראי חוץ בנקאי בתנאים נוחים יותר ובמהירות.
  2. אפליקציות "עוזר פיננסי אישי" כדוגמת MINT, שנותנות למשתמש תמונה פיננסית שלמה על חשבונות הבנק, מסגרות אשראי ומצבו הפיננסי הכולל. אפליקציות אלו תצענה התראות חכמות על מצבים מסוכנים (כמו כניסה למינוס מעבר לרף מסוים) ותצענה פעולות מתקנות.
  3. מנועי השוואה/המלצות, שיסקרו את מצב המשתמש, יסרקו שירותים רלוונטיים  בשוק (למשל תנאים לפתיחת חשבון בנק) ויתאימו לו את הפתרון המושלם.
  4. פתרונות סליקה חדשים לעסקים, שיעקפו את חברות האשראי ויאפשרו לגבות כסף ישירות מהקונה. עמלות סליקה של חברות אשראי גבוהות למדי ויכולות להגיע ל-20-30% משיעורי רווח של חנויות מסחר מקוון.
מה מצב הנושא במדינות שונות?
  1. ארה"ב - הדבר נמצא בחיתוליו. אין הסכמה בין הבנקים לגבי פורמט אחיד להנגשת מידע ואין חתירה רגולטורית לכך. חשוב לציין, שבארה"ב פועלים שירותים רבים המנגישים מידע פיננסי לציבור, אבל הם משקיעים מאמץ רב לבצע התאמות לממשקים שונים של כל בנק.
  2. האיחוד האירופאי - מבחינה רגולטורית התקבלה החלטה לתמוך בבנקאות פתוחה (PSD 2). מועד אחרון למימוש ההחלטה הוא דצמבר 2018. למרות ההחלטה, המאבק הרגולטורי בנושא עדיין לא הסתיים וישנם קשיים ביישום (תשתיות בנקים במדינות שונות). תיתכנה דחיות.
    1. אנגליה - היום זאת המדינה המתקדמת ביותר בנושא. למרות יציאתה מהאיחוד היא קיבלה על עצמה את מימוש PSD 2 ואף הרחיבה את הנושא. הבנקים המרכזיים התכנסו וניסחו ממשק משותף, שייתמך על ידם. בסוף 2017- תחילת 2018 יבנה סט של נתוני דמה (על סמך נתונים של לקוחות אמיתיים), שיאפשר למפתחים לבדוק את הפתרונות שלהם מול מידע חי. לאנגליה יש עולם פיננסי ובנקאי רחב וחזק מאוד בתוספת תמיכה בבנקאות פתוחה. זה מחזק מאוד את מעמדה כשוק יעד עבור סטארטאפים  בעולם הפיננסי - Fintech.
ישראל:
בארץ אין היום תמיכה בסטנדרט של בנקאות פתוחה. היו מספר הצעות בתחום מגופים שונים, שאף דיברו על יישום הנושא עד 2020. אבל כרגע הנושא לא בכותרות. הבנקים המרכזיים קיימו בעבר תחרויות למפתחים במטרה לפתח שירותים פיננסים חדשנים אבל התחרויות היו מוגבלות למידע וממשקים של אותו בנק ספציפי.
 
יש מספר שירותים ישראלים היודעים להתחבר לחשבונות של משתמשים (בדרך כלל מדובר בעסקים) כדי לאסוף מידע על פעילותיהם, להציג בצורה ידידותית ולתת המלצות והתראות. השירותים האלה עבדו מאוד קשה גם בצד המסחרי (התקשרו בצורה ישירה מול כל בנק כדי לקבל גישה) וגם בצד הטכני.
 
מהשיחות שלי עולה, שבנק ישראל עוקב מקרוב אחר התפתחות בנקאות פתוחה בחו"ל. אני מקווה, שנראה את הדבר גם בארץ בעתיד הלא רחוק.

מאת : ישי טנצר, יוני 2017.
מנכ"ל   Initech Software services

 
OPEN BANKING



 
 
Bookmark and Share


 

לוח מודעות
מחפשים הגנה מושלמת על הגלישה הניידת והנייחת ועל הפרטיות מפני כל תוקף? הפתרון הזול והטוב בעולם - כאן.

לוח אירועים וכנסים של עולם ההיי-טק - כאן.

מחפש מחקרים? מאות מחקרים עדכניים מהשנה האחרונה מצויים כאן

מחפש תוכנות חופשיות? תוכל למצוא משחקיםתוכנות לפרטיים ותוכנות לעסקיםתוכנות לצילום ותמונות, הכל בחינם.


מעוניין לבנות ולתפעל אתר אישי או עסקי מקצועי? לחץ כאן.


 




לוח האירועים המלא לגולשים מצוי כאן.

9-16/9/19 - Tel Aviv Blockchain Week 

16-19/9/19 - DLD Tel Aviv Digital Conference 2019 

23/9/19 - FoodTech IL 2019  

28-29/10/19 - Smart Mobility Summit 2019 

17-24/11/19 - שבוע היזמות העולמי 2019  
 

הכי ניצפים 

דירוג הסמאטרפונים הטובים ביותר בעולם למאי 2019 עפ"י Business Insider - כאן

תאגיד השידור - "עלינו". איך עשו עלינו סיבוב והשאירו את אגרת הטלוויזיה - כאן

כל מה שלא מספרים לכם בתחום "השוק הסיטונאי" - פרק א': בזק - כאן

כל מה שלא מספרים לכם בתחום "השוק הסיטונאי" - פרק ג' - ההפסד הצרכני - כאן

כמה מפסידים בביצועים של הפס הרחב במעבר ל"שוק הסיטונאי"? - הרבה - כאן

למה מבלבלים את המוח לציבור בנושא המכונה "שוק סיטונאי"? - כאן

למה בכלל צריך להחליף / לרכוש נתב במעבר ל"שוק סיטונאי"? - כאן

איך אני יודע כמה מגהרץ יש בחיבור LTE? מי ספק הסלולר המהיר בישראל? - כאן

חשיפת המחדל המדהים המוסתר מהציבור של הרס רשתות הסלולר - כאן

חשיפת מה שאילנה דיין לא פרסמה ב"ערוץ 2" על תעלולי השר משה כחלון - כאן

איך רבע מיליון לקוחות נפלו בפח ועברו להסדר המכונה בטעות "שוק סיטונאי" - כאן

ההגנה המושלמת על הגלישה ניידת והנייחת ועל הפרטיות מפני כל תוקף - כאן

מבחן דרך: חיבור VPN - האם זו ההגנה המושלמת על הגלישה ועל הפרטיות? - כאן

המשך חשיפת הבלוף ששמו "מהפיכת הסלולר" ואיך מסרסים את הנתונים לציבור - כאן

כל מה שלא מספרים לכם בנוגע לחקירת "פרשת בזק-YES" ולמה ביבי לא בעניין - כאן

סיכום ביקור בסיליקון ואלי - למה 3 הגדולות משקיעות ומפתחות באותם תחומים - כאן

שלמה פילבר (עד לאחרונה מנכ"ל משרד התקשורת) - עד מדינה? הצחקתם אותי! - כאן

"יש אפליה בחקירה"? חשיפה: למה השר משה כחלון לא נחקר עד היום? - כאן

חשיפת חשד לשחיתות הדומה לזו של "תיק 4000" אך בתחום הסלולר - כאן

חשיפת ההונאה הגדולה שהובילה לכך שמוצרי התקשורת יקרים יותר בישראל - כאן

בלעדי לקוראי האתר: 1 ש"ח ליום שיחות וגלישה ללא הגבלה בחו"ל... - כאן

חשיפת מה שלא רוצים  שתדעו בעניין פריסת אנלימיטד (בניחוח בלתי נסבל) - כאן

חשיפה: איוב קרא אישר לקבוצת סלקום בדיוק מה שביבי אישר ל-Yes ולבזק - כאן

האם השר איוב קרא היה צריך בכלל לחתום על האישור, שנתן לקבוצת סלקום? - כאן

האם ביבי וקרא קבלו בכלל תמורה עבור ההטבות הרגולטוריות שנתנו לסלקום? - כאן

המסמכים בנושא בזק-Yes (תיק 4000) מוכיחים "תפירת תיק" לאיש הלא נכון! - כאן

עובדות ומסמכים המוסתרים מהציבור: האם ביבי כשר תקשורת עזר לקב' בזק? - כאן

מה מקור ה-Fake News שהביא לתפירת תיק לביבי והעלמת החשודים הנכונים - כאן

אחת הרגליים של "תיק 4000 התפור" התמוטטה היום בניצחון (כפול) של בזק - כאן

איך כתבות מפנקות הפכו לפתע לטובת הנאה שהיא מיסודות עבירת השוחד? - כאן

שערוריית הקנס הענק על בזק וחשיפת "תעודת הביטוח" של נתניהו בתיק 4000 - כאן

תיק 5000: סלקום - IBC לא תפרוס סיבים ותרכב על גב הרכוש הפרטי של בזק - כאן

ערוץ 20: "תיק תפור": אבי וייס חושף את מחדלי "תיק 4000" - כאן

התבלבלתם: גיא פלד הפך את כחלון, גבאי ואילת לחשודים המרכזיים בתיק 4000 - כאן

פצצות בתיק 4000: האם היו בכלל התנגדויות למיזוג בזק-יס? - כאן

נמצא מסמר נוסף בארון הקבורה של תיק 4000 התפור - כאן

נחשפה עוד עובדה חשובה בדרך אל ההלוויה של תיק 4000 - כאן

תיק 4000 לא הושלם: האם היועמ"ש קיבל את כל המידע הנחוץ לחקר האמת? - כאן

תיק 4000: גם תקנות התקשורת התומכות בגרסת נתניהו לא נכללו בחקירה - כאן

חשיפת שקרים נוספים בתיק 4000: הטעיית הציבור נמשכת ללא הרף - כאן

תיק 4000: נחוצה ועדת חקירה ממלכתית לגבי "אישום" שר התקשורת - נתניהו - כאן

תיק 4000: חשיפת "דבר ראשון" בעניין היועמ"ש - היבטים חמורים חדשים - כאן

תיק 4000: היועמ"ש לממשלה אישר "מיזוג" בזק-יס. צריך ועדת חקירה ממלכתית - כאן

אוסף הטעויות בתיק 4000: "אני מאשים" - לא חתרו כלל לגילוי המאת - כאן

שערוריית תיק 4000: איך יש 2 גרסאות שונות של כתב החשדות של היועמ"ש? - כאן

ערוץ 20: אבי וייס חשף טענות שגויות בכתב החשדות נגד רוה"מ בתיק 4000 - כאן

תיק 4000: חשיפת מסמך נוסף שיסייע גם הוא לחיסול תיק 4000 התפור - כאן

ערוץ 20: אבי וייס ואלי ציפורי חשפו שקרי הפרקליטות לגבי ההדלפות בתיק 4000 - כאן

תיק 4000: מתי מדוע ואיך הוא הפך מ"תיק בזק" ל"תיק תפור" ומחורר? - כאן

הספינים והשקרים בתיק 4000 חזרו. הם חלק מניסיון הפיכה שלטונית שיש לחקור - כאן

סודות ושקרים בפרקליטות והיועמ"ש: מי היה ב"ניגוד עיניינים" בתיק 4000? - כאן

תיק 4000 יושלך לפח האשפה של ההיסטוריה עקב חקירה רשלנית ללא מסמכים - כאן

תיק 4000: מסמר נוסף ענק לארון הקבורה שלו (פרי חשיפה של אלי ציפורי) - כאן








 
זרקור חברות
 
PIXABAY
 
NORDVPN
 
Telecom Expert
 
טלקום אקספרטס
 
NordVPN
 
עדן אימון עסקי
 
כמה זה? השוואת מחירים
 
PIXABAY
 
Telecom Experts
 
טלי וייס
 
 
Slideshare Linkedin Twitter
Youtube Instagram Facebook
Google+ live Zappix
Bitly Vimeo Pinterest
אנדרואידאנדרואיד-ברקוד אפל ברקודאפל

 
 מפת הביטקוין   מהירות גלישה Your IP שירותנט
לייבסיטי - בניית אתרים